Indice dei contenuti
- 1 Perché esistono prestiti online più economici rispetto ad altri
- 2 Differenza tra TAN e TAEG
- 3 Come si calcolano TAN e TAEG
- 4 Quali sono le funzioni di TAN e TAEG
- 5 Perché è importante valutare TAN e TAEG per scegliere i prestiti online economici
- 6 Quali sono le migliori offerte di prestiti online economici
I prestiti online 24 economici sono quelli che riescono a offrirvi un tasso basso, in modo che possiate andare a risparmiare sul totale complessivo del debito che andrete a saldare, comprensivo della somma richiesta più in aggiunta TAN, TAEG e oneri.
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Nella giungla dei prestiti personali e a causa della forte concorrenza tra le banche e gli enti finanziari, questa possibilità sembra quasi un miraggio, ma esiste, per cui non dovrete fare altro che comparare dei parametri per capire quale può essere il prestito più economico.
Perché esistono prestiti online più economici rispetto ad altri
In un mercato così agguerrito come quello finanziario, in cui vi è sempre maggiore presenza di concorrenza, banche ed istituti finanziari lottano sempre tra di loro per portare i clienti dalla loro parte, per cui tendono ad offrire tassi di interesse più bassi.
Questa tendenza non è né generale né costante, in quanto questi enti seguono l’andamento del mercato finanziario, ma se fate una giusta ricerca, troverete sempre quello che, nel momento in cui ne avete bisogno, potrà farvi la proposta migliore in base alla vostra situazione attuale. Innanzitutto, però, è bene che comprendiate bene in base a cosa viene calcolato l’ammontare di un prestito e come vengono calcolati gli interessi, ovvero TAN e TAEG.
Differenza tra TAN e TAEG
Per TAN si intende il Tasso Annuale Nominale, mentre per TAEG il Tasso Annuale Effettivo Globale. Il primo, esprime in percentuale e su base annua gli interessi del prestito, mentre il secondo il costo totale del debito, comprensivo di tutte le spese e gli oneri connessi.
Il TAN, quindi, è il tasso di interesse che viene applicato all’importo lordo del finanziamento dalle banche e dalle società finanziarie, e serve per calcolare gli interessi da voi dovuti e per determinare il valore della quota capitale e delle rate che dovrete pagare, definite dal piano di ammortamento del prestito e rimborsabili tramite la forma di pagamento concordata in fase di contratto.
Come si calcolano TAN e TAEG
Il TAN viene calcolato diversamente in base al fatto che sia applicato a un finanziamento a tasso variabile o ad uno a tasso fisso. Ecco di seguito come viene calcolato, in base alle due opzioni:
- Calcolo del TAN per un finanziamento a tasso variabile: il TAN viene calcolato sommando lo spread (il guadagno lordo di un’operazione) ad indici come l’Euribor (Euro Inter Bank Offered Rate) o il tasso BCE (Banca Centrale Europea);
- Calcolo del TAN per un finanziamento a tasso fisso: il TAN viene calcolato sommando anche qui lo spread stabilito dall’istituto, ma in questo caso agli indici Eurirs (Euro Interest Rate Swap), i quali rappresentano il tasso di interesse medio annuo applicato dalle banche europee alle operazioni di swap per prestiti di durata superiore a un anno.
Oneri accessori come per esempio provvigioni o spese di istruttoria, apertura conti e incassi delle rate non vengono calcolati nel TAN ma sono compresi nel TAEG.
Il TAEG è in sostanza un indice del costo complessivo del finanziamento, espresso in punti percentuali e calcolato su base annua in relazione alla durata del prestito e alla periodicità delle rate. Nel TAEG, inoltre, è compreso l’eventuale compenso dovuto all’intermediario del credito per ottenere il finanziamento, le spese relative a polizze necessarie per ottenere il credito e gli oneri fiscali, come l’imposta di bollo sui contratti, così come stabilito dalle nuove disposizioni della Banca d’Italia, in adempimento alla direttiva europea EU 2008/48/CE.
È utile precisare, che molti prestiti online non prevedono molte di queste voci di spesa e quindi sono totalmente gratuiti.
Non sono mai compresi nel TAEG, invece, eventuali oneri notarili per tutti quei finanziamenti che sono garantiti da ipoteca, come i mutui casa, né alcun tipo di onere accessorio che non sia obbligatorio per l’ottenimento del prestito e per la sua erogazione.
Per alcuni tipi di contratti bancari, il TAEG viene anche chiamato Indice Sintetico di Costo (ISC), in quanto comprende tutte le variabili sopra menzionate, per cui quando leggete questa sigla, dovreste sapere a cosa si riferisce. Il TAN e il TAEG devono per legge essere presenti sia nel documento precontrattuale che gli enti erogatori devono obbligatoriamente consegnarvi (IEBBC o SECCI) e sia nel contratto definitivo.
Quali sono le funzioni di TAN e TAEG
La funzione di TAN e TAEG è un altro aspetto che serve a differenziarli. Il TAEG infatti ha soprattutto una funzione informativa, in quanto è un indice che non viene usato per calcolare il tasso di interesse ma solo per mettervi a conoscenza del costo globale di un’operazione di finanziamento, in base alle condizioni specifiche applicate. È quindi un parametro utile per comparare le diverse offerte di prestito di uno o più istituti di credito.
Il vero calcolatore degli interessi dovuto è invece il TAN, che ha quindi un effetto diretto sul costo del finanziamento e sull’importo delle rate che dovrete rimborsare. È per questo motivo che il TAN non tiene conto di altre componenti dell’operazione ma solo degli interessi.
Perché è importante valutare TAN e TAEG per scegliere i prestiti online economici
Al fine di ottenere un finanziamento, è necessario richiedere il prestito a un istituto di credito. Ma prima di inoltrare la richiesta, potete confrontare online tutte le proposte offerte dai vari istituti finanziari e dalle banche, in modo da individuare quella che va incontro alle vostre esigenze e alla vostra disponibilità.
Quando un istituto di credito riceve una vostra richiesta, prima di decidere se concordarvi o meno un prestito valuta la vostra posizione finanziaria prendendo in considerazione una serie di parametri e seguendo le direttive della Banca d’Italia, ovvero:
– la vostra affidabilità creditizia tramite la consultazione della Centrale dei Rischi, in modo da confermare che non siate stati segnalati come cattivi pagatori;
– la vostra situazione reddituale e lavorativa. In questo caso dovete dimostrare un reddito stabile e una posizione lavorativa continuativa, in modo da garantire il rimborso del prestito;
– la vostra età e le garanzie che potete offrire, come il possesso di immobili, nell’eventualità di un’ipoteca su di essi.
Se dopo questa valutazione l’istituto darà esito positivo, la vostra proposta di prestito sarà approvata in via preventiva, ma prima di firmare il contratto definitivo tra le due parti, l’ente erogante dovrà mostrarvi il modulo SECCI (Standard European Consumer Credit Information), ovvero una sorta preventivo e documento informativo che contiene tutte le condizioni del contratto, TAN, TAEG e costo totale del prestito.
Dopo aver controllato, in piena trasparenza, tutti i costi e le condizioni, sarete in grado di scegliere se accettarli o meno.
Quali sono le migliori offerte di prestiti online economici
Come abbiamo detto, un prestito può considerarsi economico quando il TAN e il TAEG non hanno percentuali così alte da incidere pesantemente sul totale complessivo del prestito.
Per considerare un prestito online “economico”, il TAN dovrebbe attestarsi attorno al 5% e il TAEG al 6%. Gli istituti finanziari che permettono di ottenere prestiti online economici, attualmente sono: Younited Credit, Findomestic Banca, Agos, Fidtalia SpA, Carrefour Banca.
Attenzione, però: anche quelli appena citati non hanno dei tassi uguali per tutti i tipi di prestito, ma generalmente offrono delle condizioni agevolate solo per alcune tipologie. Prima di decidere se sceglierle, quindi, sinceratevi che l’offerta sia attinente con la motivazione per cui state richiedendo un prestito personale.
ANNUNCIO PUBBLICITARIO: Offerta non relativa alle eventuali finanziarie e/o banche citate nell'articolo ma trattasi di affiliazione pubblicitaria
